Entender qué es el CAT ayuda a comparar créditos. El costo anual total resume en un porcentaje lo que cuesta un préstamo en un año, porque reúne la tasa de interés con las comisiones y los seguros obligatorios. Permite comparar ofertas con más precisión que la tasa sola.
¿Qué es el CAT?
El CAT, o costo anual total, es un porcentaje anual que indica el costo de un crédito. Incluye los intereses, las comisiones obligatorias y las primas de seguros que la entidad exige para otorgarlo o durante su vigencia. Su cálculo sigue una metodología que fija el Banco de México, y su propósito es facilitar la comparación entre créditos.
Banxico define el CAT como el costo anual total de financiamiento expresado en términos porcentuales anuales. Para fines informativos y de comparación, incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes al crédito. No es un interés adicional, sino una forma de resumir en un solo número lo que se paga.
Qué incluye el cálculo
Según la Circular 21/2009 de Banxico, los pagos que entran en el cálculo son el capital, los intereses ordinarios y las comisiones que el cliente debe pagar como condición para contratar o mantener el crédito. Entre esas comisiones figuran las de apertura, otorgamiento, investigación, análisis, administración y cobertura de riesgos.
Los seguros también cuentan cuando se exigen como requisito para contratar el crédito o durante su vigencia. La circular menciona seguros de vida, invalidez, desempleo, daños y robo. Cualquier otro cargo que el cliente deba cubrir para otorgar o administrar el crédito también entra en el cálculo.
Qué queda fuera del CAT
No todos los costos del crédito se incluyen en el cálculo. La siguiente tabla resume los casos más comunes:
| Concepto | ¿Entra en el CAT? |
|---|---|
| Tasa de interés ordinaria | Sí |
| Comisión de apertura u otorgamiento que se cobra como condición | Sí |
| Seguro de vida o de desempleo que la entidad exige | Sí |
| Seguro de auto que el cliente contrata con la aseguradora que elija y documenta por separado | No |
| IVA de intereses y comisiones | No |
| Gastos notariales, de registro y de traslado de dominio en la compra de vivienda | No |
| Cargos por pago tardío o por incumplimiento | No |
Por eso el costo real puede ser mayor que el CAT si el cliente paga tarde o si su situación difiere de los supuestos del cálculo. Revisar la carátula del contrato ayuda a detectar esos cargos antes de firmar.
Por qué el CAT no es lo mismo que la tasa de interés
La tasa de interés muestra solo lo que se paga por el dinero prestado. El CAT agrega las comisiones y los seguros obligatorios. Dos créditos con la misma tasa pueden tener CAT distintos si uno cobra comisión de apertura y seguros obligatorios y el otro no. Por eso la tasa, por sí sola, no basta para comparar.
Cómo se muestra el CAT en publicidad y contratos
En la publicidad, el CAT debe presentarse como un solo valor, redondeado a un decimal. Debe ir seguido de la palabra promedio y de la leyenda sin IVA. Ese valor es un cálculo promedio con fines informativos.
El CAT del contrato, en cambio, se calcula con las características específicas del crédito en la fecha de firma. En las tarjetas de crédito, la publicidad debe incluir además la tasa de interés promedio ponderada por saldo y la comisión anual.
Qué supone el cálculo del CAT
El cálculo parte de supuestos. El más importante es que el cliente cumple sus obligaciones a tiempo, por lo que no considera pagos anticipados, pagos tardíos ni incumplimientos. Si una tasa es variable, se toma el valor vigente al día del cálculo y se considera constante durante el crédito.
Por eso el CAT describe un escenario de pago puntual. Quien anticipa que podría atrasarse debe tomar en cuenta que el costo real aumentaría.
Cómo comparar créditos con el CAT
Para comparar ofertas de forma útil, conviene seguir estos pasos:
- Fijar el monto y el plazo: comparar ofertas con el mismo importe y el mismo número de pagos.
- Pedir el CAT del contrato: el valor de la publicidad es un promedio, así que el CAT de la oferta concreta es el que sirve para decidir.
- Revisar el monto total a pagar: la carátula del contrato debe mostrar la suma de capital, intereses, comisiones y seguros.
- Identificar los seguros obligatorios: confirmar si pueden contratarse con otra aseguradora, porque eso cambia el costo final.
Antes de comparar, conviene definir cuánto se puede pagar cada mes. La regla 50/30/20 ayuda a estimar esa cantidad a partir del ingreso.
¿El CAT más bajo siempre es la mejor opción?
No necesariamente. El CAT mide el costo, pero no indica por sí solo si un crédito conviene. Un préstamo con CAT bajo puede tener un plazo más largo, lo que aumenta el monto total pagado. También puede tener condiciones de pago poco flexibles.
Conviene mirar el costo, el monto total a pagar y si la mensualidad cabe en el presupuesto.
Tomar decisiones de crédito con información completa
Entender el CAT permite ver el costo de una deuda antes de firmarla. Para quien ya tiene varios adeudos, la consolidación de deudas y el método bola de nieve frente al método avalancha ofrecen otras formas de ordenar los pagos. Las tarjetas de crédito también muestran un CAT en el estado de cuenta, que conviene revisar con regularidad. Un fondo de emergencia reduce la necesidad de recurrir a un crédito ante imprevistos.
Fuentes
- Banco de México. Circular 21/2009, Disposiciones de carácter general que establecen la metodología de cálculo, fórmula, componentes y supuestos del Costo Anual Total (CAT). Diario Oficial de la Federación, 4 de septiembre de 2009.
